Армия заемщиков

Армия заемщиков выросла до 50 миллионов человек. Средний долг россиянина достиг 970 тысяч рублей. Долговая нагрузка на российских граждан снизилась, утверждают чиновники Центробанка. Закредитованность населения стремительно растет – делают противоположный вывод независимые экономисты. О росте долгов населения говорит тот факт, что число должников, обремененных множеством кредитов, перевалило за 6 млн человек и увеличилось с начала украинского кризиса почти на треть. Увеличение армии должников в РФ происходит на фоне повышения среднестатистических доходов населения.

   Доля коротких займов «до зарплаты» снизилась до минимума за последние пять лет и составила 34%, сообщил в начале апреля Центробанк. Обычно именно эти краткосрочные займы являются самыми дорогими в секторе микрофинансовых организаций (МФО). Основной объем займов во второй половине прошлого года выдавался в среднесрочном сегменте. Это способствовало уменьшению ежемесячных платежей заемщиков и общему сокращению долговой нагрузки граждан, утверждают чиновники российского ЦБ.

   Расширение потребительского спроса, вызванное ростом трудовых доходов и инфляционных ожиданий, способствовало увеличению потребительского кредитования в прошлом году, в том числе и в сегменте микрофинансовых организаций (МФО), рассказывается в последнем отчете ЦБ о работе МФО. 
   Почему при росте своих доходов россияне побежали за кабальными займами в микрофинансовые организации – чиновники ЦБ не объясняют. На бытовом уровне трудно понять, почему, получив очередное повышение зарплаты, среднестатистический россиянин тут же обращается за новым кредитом, причем с грабительскими условиями погашения. Хотя, возможно, в ведомстве Эльвиры Набиуллиной и есть объяснение этого парадокса.

   Весьма обременительные условия займов в МФО не являются большим секретом. С июля прошлого года максимальная полная стоимость кредита установлена на уровне 292% годовых. А максимальный размер переплаты по договорам потребительского займа ограничен 130% от суммы первоначального потребительского займа. «На протяжении 2023 года постепенно ужесточались макропруденциальные лимиты в отношении заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН)», – утверждается в последнем отчете ЦБ. Впрочем ранее чиновники ЦБ признавали показатель долговой нагрузки ненадежным показателем, которым легко манипулировать.

   Некоторые заемщики рисуют себе миллионные доходы для занижения формального показателя долговой нагрузки. Известны многочисленные случаи дробления займов также ради обхода формальных запретов Центробанка. Для обхода ограничений ЦБ новые заемщики заявляют, что получают миллионные доходы, занижая тем самым ПНД. При проверках чиновники ЦБ обнаруживают множество новых заемщиков с заявленными доходами от 3 до 27 млн руб. Впрочем, с апреля 2024 года эта схема с нарисованными доходами у потенциальных заемщиков будет частично перекрыта.

   Портфель микрозаймов увеличился за год на 22% и достиг 443 млрд руб. Микрозаймы физическим лицам выросли за год на 24% – до 362 млрд руб. Для сравнения: портфель потребительских ссуд банков за год увеличился на 16% и достиг 13,6 трлн руб. Таким образом, долги населения последний год увеличивались значительно быстрее официального уровня инфляции.